כולנו מכירים את המלכודת הזו ובכל פעם שוכחים להתכונן אליה מראש. החדשות הטובות הן שעוד יש לך זמן להכין את עצמך לבעיה התזרימית בעסק, ואפילו אפשרות חדשה ומצוינת לעשות זאת.

 

בתור בעל עסק אתה בוודאי מכיר את בעיית התזרים בחגים: ההוצאות אינן משתנות, ימי העבודה יורדים למחצית במקרה הטוב, ובקרוב תצטרך להכניס את היד עמוק לכיס כדי לשלם משכורות. לא נעים לקבל את פני השנה החדשה בהתנצלויות, דאגות ותקיעה של מהלכים עסקיים. השאלה היא כמובן ממי אפשר להשיג את הסכום מבעוד מועד, באילו תנאים והאם אתה בכלל זכאי? לפני שאתה מתחיל לשבור את הראש כדאי שתכיר את האפשרויות המקובלות כיום, וגם תהיה הראשון לשמוע על קרן חדשה ויוצאת דופן בנוף המקומי.

 

הלוואות במשק הישראלי – לא הכל דבש

לפני הכל, כדאי שתדע שלאור שינויים בשוק ההלוואות ופתיחתו לתחרות יכולים כיום בעלי עסקים ליהנות ממגוון רחב של אפשרויות, חלקן אפילו מצוינות. ואולם, במרבית המקרים הדרך לקבלת ההלוואה איננה פשוטה, כאשר כל גוף מעמיד תנאים נוקשים יותר או פחות, דרישות משתנות לערבויות ובטחונות, בעוד שהריביות עלולות להפוך את ההלוואה להרפתקה בלתי משתלמת. לכן, בשלב הראשון עליך להכיר את האופציות המרכזיות על יתרונותיהן וחסרונותיהן הייחודיים. ייתכן מאוד שאחת מהן תפתור לך את כאב הראש.

 

הלוואה מהבנק – גב איתן וגם הטבות

למרות ההיצע הנרחב של הלוואות עסקיות מטעם גופים חוץ בנקאיים למיניהם, עדיין מעדיפים מרבית בעלי העסקים בישראל לפנות אל הבנק. למעשה, בשנים האחרונות 8 מכל 10 עסקים שנדרשו להלוואת נטלו אותן במסגרת בנקאית. אכן, ישנם מספר יתרונות לא רעים בפניה אל הבנקים, כדוגמת קבלה מהירה של הכסף לאחר שעמדת בכל התנאים, והצגת תוכנית עסקית מסודרת. בנוסף, עקב התחרות בשוק עושים הבנקים מאמצים למשיכת לקוחות, ועשויים להציע לך הטבות כגון מועדון לקוחות המקנה הנחות על ציוד משרדי, ביטוח, שיווק ודלק.

נחמד לפתוח את השנה עם כמה הפתעות מרעננות שגם ילוו אותך בחודשים הבאים. מעבר לכך, אם אתה באמת לחוץ ישנה אפשרות לקבלת הלוואות מהירות באמצעות האינטרנט או בטלפון, ללא צורך בהצגת תוכנית מפורטת או העמדת בטחונות כלשהם. אבל לפני שאתה מרים את השפופרת או מקליק רצוי לתת את הדעת גם על מספר בעיות בהלוואה בנקאית.

 

אין מתנות בחינם וגם לא בחגים

מה לעשות? פקיד הבנק אינו החבר הכי טוב שלך ויש לו אג'נדה משלו. הוא לא ממהר לחלק מתנות וגם ההלוואות המהירות שהוזכרו לעיל עומדות על סכומים נמוכים יחסית. הלוואה לעסק מערבת סכומים גבוהים במיוחד של מאות אלפי שקלים, ומטבע הדברים הבנק נוטל סיכון ומעוניין להבטיח את עצמו. על כן, בשלב הראשון תידרש לבנות ולהציג תוכנית עסקית מפורטת – משימה לא פשוטה בפני עצמה, ובפרט כאשר רוצים להציג את העסק באופן חיובי מבחינת יציבות ויכולות ההחזר. לאחר מכן תחל פרוצדורה ארוכה ומורכבת מטעם נציגי הבנק לאימות הנתונים, ממנה ייגזרו גם תנאי ההחזר, הביטחונות והריביות.

במילים אחרות, סביר להניח כי תיאלץ להמתין מספר שבועות עד שתראה את הכסף, לנהל משא ומתן על התנאים, לענות על שאלות מורכבות ולהמציא דוחות ואישורים – כל זאת בתקופה בה אתה זקוק להנשמת מזומנים דחופה.

מעבר לכך, גם הריביות שמציעים הבנקים אינן אידיאליות, ובפרט כאשר מדובר בעסקים קטנים ובינוניים אשר בשנת 2014 שילמו לבנקים ריבית ממוצעת העומדת על 6.5%. נקודה אחרונה אך לא פחות חשובה קשורה בערבויות ובשעבודים שתידרש להעמיד לרשות הבנק. לדוגמא, אם תיטול הלוואה בגובה 600 אלף שקלים יהיה עליך להעמיד ערבויות המקיפות את הסכום כולו, ואף לשעבד נכסי נדל"ן, ציוד או פעילות כלכלית שוטפת. לעיתים הערבויות עצמן מהוות סכום גבוה יותר מן ההלוואה, ובמידה שלא תעמוד בהחזרים אתה מסכן את כל מה שעמלת עליו בשנה האחרונה. לבסוף, עליך לזכור כי חלק בלתי מבוטל מהעסקים אינם מסוגלים בכלל להציג נתונים פיננסיים יציבים מספיק לקבלת ההלוואה. 

הבשורה המשמחת היא כי עובדות אלו לא נעלמו מעיני המדינה, שתפרה עבורך תוכנית משופרת בתנאים מצוינים וגם נותנת לך גב.

 

הלוואה בערבות מדינה – מקלים עליך את החיים

בשורה התחתונה, הקשיים הכרוכים בקבלת הלוואה מהבנק מובילים לכך שבעלי עסקים רבים אינם יכולים לפנות לדרך זו, או שהיא פשוט לא משתלמת מבחינתם. לעובדה זו יש השפעה שלילית על המשק, ובמטרה לשנות את המצב הקימה קרן סיוע לעסקים. מטרתה של הקרן היא לסייע בעיקר ליוזמות חדשות ולעסקים קטנים ובינוניים, תוך העמדת ערבות מטעם המדינה מול הלוואות הניטלות מהבנקים. מאחר שבתור בעל עסק אתה זוכה לגב כלכלי רציני יכול הבנק להעניק לך הלוואה בסכומים גבוהים יותר ובתנאים עדיפים. בין היתר, תוכל לפרוס את החזר התשלומים על פני תקופה של חמש שנים, ליהנות מגרייס של חמישה חודשים, וכן מריביות נמוכות ומשתלמות יותר מבלי להעמיד ערבויות כה גבוהות. נשמע לא רע, נכון? בוא נראה אם אתה עומד בתנאים. 

 

לא לבעלי לב חלש!

הבעיה המרכזית בהלוואות בערבות מדינה היא שגם הן לא ניתנות במהירות או בקלות, ובקלחת בוחשים גופים רבים. אם יצא לך אי פעם להמתין בתור או לנסות להשיג אישורים ממשרדי ממשלה, לא תתקשה להבין את השורות הבאות. ראשית, יש לפנות לקרנות, חברות או בנקים בעלי זיכיון לעיסוק בתחום, למלא טפסים רבים ולהגישם לגורמים הממונים. לאחר מכן, תחל בדיקה ראשונית של הבקשה, ובמידה שהעסק עומד בתנאים הבסיסיים יהיה עליו לגבש תוכנית עסקית סדורה בעלת לא מעט דרישות וסייגים. התוכנית תוגש ותיבדק שוב בפרוצדורה ארוכה, אליה שותפים נציגים ציבוריים ובנקאיים מגוונים, ורק לאחר מכן במקרה הטוב אפשר להתחיל להריח את הכסף.

מעבר לכך, ישנן לא מעט הגבלות בסיסיות לזכאות, ביניהן חשבונות מוגבלים או מעוקלים וכן חובות ובעיות מול רשויות המס. מטבע הדברים, הסדרתם אינה פשוטה למי שמצוי בתקופה כלכלית סוערת, ואם סיימת את השנה עם הלשון בחוץ כנראה שההרפתקה הזו לא בשבילך. למרבה המזל, שנת תשע"ו מביאה עימה בשורה מצוינת שתאפשר גם לך לצאת מחושך לאור. 

 

קרנות פרטיות – אור חדש בקצה המנהרה

לאחר שקראת את כל הנתונים אתה בוודאי שואל את עצמך אם אין בנמצא אפשרות פשוטה, נוחה, מהירה וגם משתלמת לקבל הלוואה. ובכן, דווקא יש. לאחרונה הוקמה בישראל קרן מיסודו של בנק גדול אשר זיהה את המצוקה וגורמיה והתגייס למען בעלי עסקים. מדובר בקרן שהלכה למעשה עונה על כל הקריטריונים המוזכרים לעיל:

  • מהירות – לא תצטרך לעבור דרך חתחתים בירוקראטית או לקבל ערבות מדינה על כל המשתמע מכך.
  • תנאים מצוינים - תוכל ליהנות מתנאי פריסה נוחים במיוחד ומריביות נמוכות יחסית להלוואות בנקאיות.
  • בלי סיבוכים מיותרים - לא תיפגע מסגרת האשראי הבנקאי שלך וגם לא תצטרך להעמיד נכסי נדל"ן בתור ערבות.
  • הזדמנות לשיפוץ כללי - כחלק אינטגראלי משירותי הקרן תזכה גם לליווי אישי ומקיף מטעם יועץ עסקי מורשה.

 

איך זה שפתאום מציעים תנאים מעולים?

ייתכן שהנתונים נראים לך טובים מכדי להיות אמיתיים, אך זוהי עובדה. ההסבר הוא, שניסיון רב שנים הוביל להבנה כי ניתן לחסוך בעלויות נלוות דרך ייעול הפרוצדורות שמבצע הבנק. כיצד הדבר נעשה? פשוט מאוד: אל הקרן ניגשים באמצעות ארגון היועצים הכלכליים בישראל, והוא שאחראי מאלף ועד תו על הבחינות הדרושות, תוך מתן ליווי מלא וקרוב לבעלי העסק. כלומר, הבנק אינו צריך עוד לעסוק בהליכים אלו ומקבל לידיו את המסמכים בשלמותם, מה שחותך בהוצאותיו ומאפשר לו להעניק לך הלוואה בתנאים משתלמים במיוחד. כל זאת, תוך נטילת סיכון נמוך הנובע מן האמון ביועץ הכלכלי שמלווה אותך, אשר מציג בפני הבנק את סיכויי ההחזר וגידור הסיכונים בצורה נכונה. 

במילים אחרות, כל שעליך לעשות הוא לשבת עם היועץ שיבחן את צרכיך ואת ההלוואה לה אתה באמת זקוק, ולאחר מכן יפנה לבנק בבקשה מסודרת בעלת סיכויים גבוהים מאוד לאישור. על הדרך גם תזכה לייעוץ מקצועי שיסייע לך לייעל, לשפר ולהוביל את העסק לאופקים חדשים בשנה הקרובה. 

אין ספק כי מדובר באופציה נגישה ומצוינת, ובוודאי הטובה ביותר בשוק ההלוואות המקומי. 

 

המעוניינים לבדוק את זכאותם לקבלת הלוואה במסגרת הקרן מוזמנים להיכנס לקישור הבא.

 

בעל עסק – היזהר ממלכודת החגים!

always made with a simle

ריאלפיקס פיננסים